Category: FINANSIERING

I og med at forbrukslån kan brukes til hva som helst, er det selvsagt ingenting i veien for å bruke de til investering i bil. Disse lånene har den fordelen at de kan skaffes raskt, ofte i løpet av en dag eller to, noe som kan være viktig om man skal slå til på et godt tilbud på bil. Lånene er også usikrede, slik at det ikke blir aktuelt med tinglysning av pant, noe som vil være aktuelt med vanlige billån med sikkerhet i bilen.

Rentekostnadene varierer

Ulempen er imidlertid at et forbrukslån som oftest blir dyrere enn de fleste dedikerte billån, nettopp fordi billånet forutsetter at bilen stilles som sikkerhet. Rentene på et forbrukslån starter på rundt 6%-7% nominelt, og øker dersom du ikke har optimal kredittverdighet. Til sammenligning er det sjelden at et sikret billån har nominelle renter som er over 6%, og vanligvis ligger de lavere enn dette. Billånene har imidlertid vanligvis et høyere etableringsgebyr, i tillegg til eventuell tinglysningsgebyr dersom det blir tatt salgspant i bilen.

Prisen på bilen er avgjørende

 

Skal man kjøpe dyr bil vil det lønne seg med vanlig billån, eller bake inn bilinvesteringen i et boliglån. Har man innbakt billånet i boliglån, bør man betale ekstra i det samme antallet år som et separat billån ville løpt. Hvis ikke vil andelen som bilen utgjør løpe like lenge som nedbetalingen av boligen. Betaler man ned på bilen like lenge som boligen, for eksempel over 25 år, blir bilen grusomt dyr til slutt.

Skal man kjøpe en rimelig bil, kan et forbrukslån uten sikkerhet være løsningen. Rentene er riktignok noe høyere, men man slipper all pantsetting og den fordyrende tinglysningen. For å redusere renteutgiftene, kan man i tillegg betale raskt ned på lånet helt kostnadsfritt.

Forbrukslån eller brukskreditt til bilkjøp?

Om man er usikker på hva totalkostnadene blir ved bilkjøpet og eventuelle forsikringer, er det en idé å søke om en brukskreditt fremfor et forbrukslån. Brukskreditten har den fordelen at det ikke beregnes renter av den delen du ikke benytter deg av. Får du en kreditt på for eksempel 100 000 kroner, og deretter ender opp med å investere 70 000 kroner totalt i bilen, vil du unngå renter på de resterende 30 000 kronene så lenge du lar de stå urørt. I motsatt fall, dersom du bruker et forbrukslån på 100 000 kroner, er det fort gjort at de resterende pengene går til annet forbruk, og dermed ender du opp med mer rentekostnader. Brukskreditter får man blant annet fra Komplett Bank og Online24.

Egenkapital til kjøp

For å få lavere renter på et vanlig billån, vil det lønne seg å stille med en viss sum i egenkapital. Jo mer egenkapital, desto bedre renter kan du forvente. Enkelte banker krever også at du har egenkapital for å få låne til bil, avhengig av hvor stort billån du søker om og verdien på bilen. Bilen blir da i tillegg stilt som sikkerhet for billånet. For å skaffe denne egenkapitalen er forbrukslån et godt alternativ dersom du ikke har oppsparte midler.

Rentene på billånet vil da normalt bli lavere enn for et forbrukslån som er uten sikkerhet, og som brukes til egenkapital. Det som da lønner seg er å betale ekstra raskt ned på forbrukslånet, slik at totalkostnadene for bilen blir lavest mulig.

Banker med forbrukslån til bil

Koster bilen inntil en halv million, er det fire banker som tilbyr forbrukslån på denne størrelsen. Disse er OPP Finans, Bank Norwegian, yA Bank og nykommeren Brabank. Rentebetingelsene du vil få fra disse avhenger av kredittverdigheten og betalingsevnen din, med nominelle renter fra rundt 6%- 7%. Koster bilen mindre, kan man også hente inn tilbud fra banker som Re:member og Santander Consumer Bank. Som ellers når det gjelder lån, lønner det seg å sammenligne prisene (totalkostnadene) fra flere banker før man slår til.

For å få fortgang på søkearbeidet, er det mange som benytter seg av kostnadsfrie lånemeglere som Lendo og RealFinans. Disse innhenter flere tilbud på dine vegne, der du selv velger det lånet som er rimeligst eller passer deg best. Antallet tilbud du vil få avhenger av hvilke banker lånemegleren samarbeider med, og ofte dreier det seg om hele 10 eller flere banker.

Lån til bil under 75 000 kroner

Santander Consumer Bank har blant de mest fleksible tilbudene på både billån og forbrukslån. Forbrukslånet uten sikkerhet er på inntil 350 000 kroner, mens lånegrensen for billån er mange ganger høyere. Billånet forutsetter imidlertid at det tas pant i bilen, og du bør stille med en viss egenkapital.

Skal du kjøpe en bil som koster mindre enn 75 000 kroner med et forbrukslån, bør du slenge inn en søknad til Santander. Her slipper du nemlig etableringsgebyr dersom lånet er under den summen. Du bør likevel sammenligne med andre lånetilbud, og se på hva totalkostnadene for hvert enkelt lån blir til slutt. Har et lån fra for eksempel OPP Finans lavere renter, vil det være en god mulighet for at dette uansett blir rimeligere enn lånet fra Santander.

Betalingsanmerkning er for mange utlånere et stort rødt kryss i en lånesøknad. Utlånere av forbrukslån, som med alle andre typer lån, ønsker en låntaker som er i stand til å betale tilbake lånet. Betalingsanmerkninger er et klart tegn på manglende betalingsvilje eller evne. En betalingsanmerkning vil ikke foreligge før det er tatt ut rettslige skritt i en inkassosak. I tillegg sendes det ut et forhåndsvarsel av anmerkningen som gir deg mulighet til å rette opp i det innen 30 dager. Norske banker og mange andre utlånere har derfor en tendens til å umiddelbart avslå søknader med betalingsanmerkninger da dette er et faresignal.

Frykt ikke – du kan fortsatt søke om forbrukslån

Kvitt deg med betalingsanmerkning!
I utgangspunktet vil betalingsanmerkninger slettes når gjelden er oppgjort. Du kan altså øke dine egne sjanser for å motta forbrukslån gjennom å rydde opp i økonomien din og sørge for å være en god betaler. Dersom man velger å ikke gjøre opp inkassosaken vil betalingsanmerkning slettes etter 4 år, gitt at inkassobyrået ikke velger å gjenoppta saken flere ganger. Dersom du har hatt betalingsanmerkning tidligere, ryddet opp i det og likevel ikke får lån bør du kontakte inkassobyrået. Det hender at gamle saker ikke blir slettet til tross for at de skulle vært det.

Noen utlånere tilbyr forbrukslån selv med betalingsanmerkning
Til tross for at mange utlånsinstitusjoner avslår søknader med betalingsanmerkninger umiddelbart er det fortsatt muligheter for å få forbrukslån med det. Mange utlånere spesialiserer seg på nettopp dette markedet og kan dermed tilby lån til personer med betalingsanmerkninger. Det som er verdt å merke seg er at du uansett er en større risiko dersom du har betalingsanmerkning. Det vil si at utlånere ofte setter høyere krav til sikkerhet i for eksempel bolig, bil eller annen fast eiendom. Det kan også føre til at renten på forbrukslånet ditt blir høyere enn for noen uten betalingsanmerkning, da den høye renteinntekten gjør opp for usikkerheten utlånere har i forbrukslånet.

Under følger en liste over aktører som tilbyr forbrukslån til kunder med betalingsanmerkning.

Bank 2 – Krever sikkerhet i bolig eller annen eiendom.

Gjeldsmegler1 – Spesialist på forbrukslån til kunder med betalingsanmerkning.

Bluestep – Fokuserer på framtidig betalingsevne og vilje framfor fortidig.

Re:member – Krever at du er over 18 år og har fast inntekt for å søke.

Ønsker du forbrukslån dersom du tidligere har betalingsanmerkning?

Som nevnt er betalingsanmerkning et tegn på manglende betalingsevne eller vilje. Som oftest evne. Betalingsanmerkninger er ingen spøk, og dersom du tidligere har havnet i en situasjon der du har mottatt det – ønsker du da å gjenoppta samme scenario når du nå har ryddet opp i gjelden din? Det kan være lurt å tenke seg om både to og tre ganger før man begir seg ut i det igjen. Vi hører stadig om mennesker som har tatt seg vann over hodet og lånt så store summer penger at de har gjeld opp til knærne. TV-programmet «Luksusfellen» på TV3 viser slike mennesker. Mange av dem har så mye gjeld at jobbinntekten deres ikke dekker rentekostnaden på lånene engang. Hvordan i all verden skal de da – uten hjelp – kunne nedbetale lånene og få økonomien på stell? Det vil i alle fall være vanskelig, og derfor kan det vært lurt å ikke låne penger man ikke helt sikkert evner å betale tilbake.